Základné informácie o hypotekárnych úveroch
Čo je vlastne hypotekárny úver?
Hypotekárny úver je dlhodobý úver s lehotou splatnosti 4-30 rokov. Je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti na území SR. Tento úver poskytujú banky fyzickým osobám na nákup výstavbu a zmeny dokončených stavieb a ich údržbu.
| Financované nehnuteľnosti sa musia nachádzať na území SR a musia byť určené na celoročné bývanie (byty a rodinné domy). |
Na čo môžem úver použiť?
- kúpa nehnuteľnosti do osobného vlastníctva (byt, rodinný dom)
- výstavba nehnuteľnosti, prípadne jej zmena (prístavby, nadstavby, zmeny bytových jadier...)
- rekonštrukcia nehnuteľnosti
- údržba nehnuteľností
- kúpa stavebného pozemku (len tuzemské nehnuteľnosti v ktorých je viac ako polovica plochy určená na bývanie)
- splatenie predtým poskytnutých úverov použitých na investíciu do nehnuteľnosti, poskytnutých stavebnými sporiteľňami, prípadne štátnym rozvojom bývania alebo inou bankou
- na vysporiadanie dedičských podielov
- na vysporiadanie bezpodielového spoluvlastníctva manželov
- na preúverovanie stavebných úverov na hypotekárne úvery s poskytnutím štátneho príspevku
Hypotekárne úvery sa splácajú 4-30 rokov. Horná hranica splácania úverov nie je v každej banke rovnaká. Maximálna dĺžka splácanie úveru môže byť stanovená na 20 alebo 30 rokov, prípadne na dobu, keď žiadateľ o úver dosiahne dôchodkový vek.
Je výška úveru obmedzená?
Horná hranica nie je vo väčšine bánk stanovená, je obmedzená len hodnotou založenej nehnuteľnosti. Banky poskytujú úvery obvykle najviac do výšky 70% nehnuteľnosti. Ak hodnota nehnuteľnosti nepostačuje na zabezpečenie požadovanej výšky úveru, je možné ho zabezpečiť ďalšou nehnuteľnosťou.
Čo úroková sadzba?
Pri stanovení úrokovej sadzby sa vychádza z aktuálnej situácie na trhu ( v súčasnosti cca 2,5-3,5%) Táto sadzba môže byť ešte znížená o 0% (štátny príspevok) Práve štátny príspevok robí hypotekárne úvery zaujímavými a relatívne lacnými.
Úroková sadzba sa však môže v priebehu splácania úveru meniť. Podmienky zmeny sadzby sú v jednotlivých bankách rozdielne. Sadzby sú spravidla fixované na dobu 5 rokov. Často je výška zmeny obmedzená napr. 3,5% oboma smermi, prípadne je stanovená maximálna výška úrokovej sadzby, ktorá sa nesmie prekročiť.
Dá sa úver splatiť predčasne?
Úver môžete splatiť aj predčasne, nebude to však zadarmo. Banka vlastne prichádza o zisk z úrokov, ktoré by ste ešte museli zaplatiť. Žiadosti o predčasné splatenie úveru sú v niektorých bankách posudzované individuálne a potom je stanovená sankcia za predčasné splatenie úveru. Inde je sankcia zmluvne určená. Jej výška sa je spravidla odvodená od výšky úveru, predčasne splatenej čiastky, prípadne od úrokov a počtu rokov, ktoré zostávali do konca zmluvy.
Ako je úver zabezpečený?
- Zriadenie záložného práva k nehnuteľnosti v prospech banky
- Vinkulácia poistnej sumy z poistenia nehnuteľnosti - predmetu záložného práva, minimálne vo výške poskytnutého hypotekárneho úveru
- Vinkulácia poistnej sumy z rizikového alebo kapitálového životného poistenia poberateľa úveru minimálne vo výške poskytnutého úveru (nevyžaduje sa bezpodmienečne v každej banke na rozdiel od poistenia nehnuteľnosti, ktoré je nevyhnutné. Životné poistenie sa môže vyžadovať v závislosti od počtu rokov splácania úveru, výšky úveru a iných okolností...)
| TIP: Pred tým než dáte seba alebo nehnuteľnosť, ktorou mienite ručiť poistiť, nezabudnite si overiť, že Vami vybraná poisťovňa je akceptovaná bankou, v ktorej žiadate o úver. Nemusí to byť vždy samozrejmosťou! |
Akou nehnuteľnosťou môžem ručiť?
- nachádza na území SR
- je vo vlastníctve klienta alebo tretej osoby
- je komerčne využiteľná (dobre predajná, resp. prenajímateľná)
- môže byť aj v bezpodielovom spoluvlastníctve
- budúcou alebo rozostavanou stavbou (môže však ísť len o rodinný dom. Rozostavaným bytom ručiť nemožno!!!!)
- na nehnuteľnosti nesmie existovať záložné právo v prospech tretej osoby
- je poistená
- majetkovo - právne vysporiadaná nehnuteľnosť so splnenou daňovou povinnosťou.
- je ocenená bankou akceptovaným znalcom